Mint már említettem, valószínű, hogy a három pénzügyi világ közül te a középosztályba tartozol, ezért különösen érdekes lehet megismerned a három leggyakoribb pénzügyi hibát, amelyet a középosztály tagjai szinte kivétel nélkül el szoktak követni. Ha szerencséd van, még a fontosabb pénzügyi döntéseid előtt olvashatod mindezt. Ha viszont már meghoztál olyan döntéseket, mint amelyekről alant fogsz olvasni, nem fogod túl jól érezni magad… Kérlek, ekkor se ess kétségbe. Tanulj a saját károdon – vond le a következtetéseket, keress más megoldásokat, és a jövőben új szempontok szerint dönts.

Mivel senki sem tökéletes, mindhárom pénzügyi rétegbe tartozó ember követ el hibákat:

  • A szegényeknek szinte nincs jó pénzügyi döntésük, hiszen állandó kényszerhelyzetben kell dönteniük. (Hiányzó tudásuk miatt nem is nagyon tudnának pénzügyileg intelligens módon dönteni.)
  • A gazdag gondolkodásmódú embereknek is vannak téves pénzügyi döntéseik, de ezek befektetésekkel kapcsolatos döntések. Sőt, még a hiba szót sem mondanám ezekre, mert hiba az, amiből az illető nem von le tanulságot. A gazdag mentalitású emberek tanulnak a hibáikból, így azok tapasztattá válnak. Ezek az emberek tipikusan többféle választás között szoktak mérlegelni.
  • A középosztályra az jellemző, hogy bár lenne lehetőségük választásra, önként és dalolva sétálnak be a csapdahelyzetbe. Még örülnek is nekik és büszkék rá, hogy „elértek valamit”. Utána aztán sokat keseregnek azon, hogy nekik milyen nehéz, ám arra még elvétve sem gondolnak, hogy talán ők nem csináltak valamit jól. A középosztály négy pénzügyi baklövése a következő: a saját lakás, a lakberendezés, az autó és a szórakozás.

Saját lakás

A középosztály első és legnagyobb pénzügyi csapdája a saját tulajdonú, lakhatási célból megvett ingatlan, röviden szólva a saját lakás. A saját lakás megszerzése nagyon erős késztetés; a legtöbb középosztálybeli ember bármit megtenne azért, hogy szép lakása legyen. Mivel azonban a legtöbbjüknek nincs akkora tőkéje, hogy egy összegben, saját pénzen vegyen lakást, így több évtizedre szóló hiteleket vesz a nyakába — néha egészen elképesztő feltételek árán is.

Ez már önmagában elég nagy baj, de még ennél is van egy nagyobb gond. Az átlag középosztály ugyanis mindig legalább egy kategóriával az anyagi lehetőségei fölött álló ingatlant választ. Ezzel gyakorlatilag a kereső évei végéig teljesen eladósítja magát a tudatért, hogy nem „a máséban” lakik. (Ami persze önáltatás: amíg egy lakáson jelzálog van, addig az nem a tulajdonosé, hanem a banké.) A saját lakás szinte vallásos áhítat tárgyává vált: a legtöbb középosztálybeli embernek a lakása tulajdonlása az élete legnagyobb pénzügyi természetű célja.

Lakberendezés

Ha megvan a lakás, következik az átalakítás és lakberendezés. Gyakori, hogy az ingatlan a megvételkor még nincs költözhető állapotban: előbb át kell építeni, fel kell újítani, ami több millió forintos további beruházásokat és többletköltséget jelent. Ezt a legtöbben szintén hitelből fedezik. Ám ha nem is kell építkezni, egy lakást mindenképpen be kell rendezni. Mivel a tulaj anyagilag már a vétellel padlóra küldte magát, a felújításhoz és berendezéshez szükséges további milliók már lassan, vagy a havi fizetésekből, vagy további hitelekből, családi kölcsönökből jönnek össze. Mire az utolsó függöny is felkerül az új karnisokra, a büszke tulajdonosnak semmi megtakarítása nem maradt.

A lakberendezés napjainkra óriási iparággá nőtte ki magát: mega-áruházakban vehetjük meg az összeillő, tetszetős stílusú bútorokat, világítótesteket, függönyöket, lakástextileket és dísztárgyakat. A Tökéletes Otthon megteremtéséhez szükséges pénz sosem elég – a lakberendezés nevű passziónak sosincs vége, mivel a szakma maga gondoskodik róla, hogy a termékei silány minőségűek legyenek, és különben is néhány évente más trend, szín és formavilág legyen a divat. Ez mindössze arra jó, hogy a már kialakított stílust is le lehet néhány évente cserélni. Az otthonteremtés kifinomult művészetté és végtelen folyamattá válik; mindig lesznek új célok és új álmok. (A kényszerbetegségek közé simán felvehetnék a lakberendezési kényszer nevű kórt. Az ebben szenvedő ember arról ismerhető fel, hogy álmodozva bolyong az IKEÁ-ban, és bármekkora sort képes végigállni néhány új váza vagy műanyag cserepes virág kedvéért.)

Kocsi

A harmadik klasszikus pénzügyi csapda az autó. Manapság egy hét alatt többet utazunk, mint 50 éve egy évben. A szabadság modern életvitel egyik nagy csapdája lett, és azon belül is az azonnali mobilitás, más szavakkal a szabad közlekedés gondolata, amihez persze saját autó dukál.

Az autó emberek százezreit teszi rabszolgává: a dugókban naponta el kell jutniuk a munkahelyre és vissza, a gyerekeket reggeltől estig ide-oda kell fuvarozni az iskola, a szakkörök és az otthonuk között, valamikor el kell menni egy nagyáruházba bevásárolni, stb. Sokan úgy érzik, autó nélkül összeomlana az életvitelük, és már attól sokkot kapnak, ha néhány napra szervizbe kell adni a kocsit.

Az autóipar legnagyobb fogyasztói rétege egyértelműen a középosztály, olyannyira, hogy egy rendes középosztálybeli családban legalább egy autónak illik lennie, de még jobb, ha kettő van. (Egy apának és egy anyának.) A klasszikus középosztálybeli autóvásárlót a saját kényelmén kívül szinte csak az akciós vételár érdekli. Valójában maga sem tudja, és nem is akarja tudni, pontosan  mibe kerül neki az kocsija fenntartása. Sokszor önmaga előtt is titkolja a teljes havi költségeket, ami nem véletlen. A biztosítások, úthasználati díjak, adók, üzemanyag, szervizek a családi kassza hatalmas részét viszik el. És mindezt a havi több tízezer forintot pusztán azért fizeti ki, hogy egyedül és a saját tempójában jusson el az egyik helyről a másikba.

Íme a középosztálybeli autóvásárlás néhány tipikus elrontott forgatókönyve:

1. Az autótulajdonos nem kalkulál az értékvesztéssel. Az elmúlt néhány évben sok ezer ember bukott be hitelt vagy szenved amiatt, hogy nulla vagy minimális kezdőrészlettel vett olcsó kocsit 10 éves időtartamra, alacsony kamatú devizahitelre. A kocsi jelenlegi értéke már rég nem fedezi a tartozás összegét, amiért ő anno kezességet vállalt, így már ki se tud szállni a hitelből: ha eladja vagy visszaadja a kocsit, továbbra is fizetési kötelezettsége marad a tartozás összegére.

2. A felső középosztály egy része presztízs okokból két-három évente rutinszerűen lecseréli a kocsiját. Ebben a körben csak a kocsi márkája, életkora és felszereltsége számít, ezzel kell villogni. Ezek az emberek ugyan sokat keresnek, de csak egy forrásból van jövedelmük, nagyon sokat dolgoznak, és sokat költenek. Valódi anyagi szabadság helyett néhány évente csupán a luxus egyik (vélt) kellékét cserélgetik.

3. Az alsó középosztály egy része számára a jó kocsi a társadalmi státusz egyelten mérője. Nem ritka látvány például lakótelepi panelházak előtt a felső-(közép)kategóriás autó, például Audi, BMW, Mercedes vagy Lexus. E kocsik vételára tipikusan meghaladja a hozzájuk tartozó lakás értékének negyedét, és a fenntartási költségei is a családi rezsi tekintélyes százalékát teszik ki. Mégis, a státuszszimbólum vonzereje akkora, hogy a család (pontosabban annak férfi tagja) bármilyen irreális anyagi terhet vállal érte.

Szórakozás

A középosztály utolsó pénzügyi víznyelője a szabadidő. Ha megvan az otthon és a jó kocsi, jöhet a szórakozás! Ez az a tevékenység, ami az anyagi függetlenségre fordítható utolsó (még esetleg megmaradt) pénzeket is véglegesen kivonja a családi kasszából. Ebbe a kategóriába tartoznak az alábbi kiadások:

  • Divat és szépségápolás: márkás ruhák, drága kozmetikumok, parfümök
  • Étkezés: szakácskönyves otthoni gourmet főzés, étterembe járás, étel házhoz szállíttatása
  • „Kultúra”: mozi, színház, koncertre járás, könyvek vásárlása
  • Utazás és nyaralás: télen síelés, nyáron tengerparti pihenés, hétvégente leruccanás a Balatonra, Velencei tóra vagy külföldre
  • Hobbik: költséges sportok (teniszpályabérlés, drága edzőcuccok, sífelszerelés, fitnesszbérlet), speciális alapanyagokat igénylő otthoni kézművesség (Tiffanyzás, szalvétázás, batikolás, patchworközés, selyemfestés), stb.

 Már jól sem érezhetem magam az életemben?
Mégis mit kéne csinálnom?

Ha benned is ilyen kérdések merültek fel, kérlek, őszintén tedd fel magadnak a kérdést: szeretnél anyagilag függetlenebb lenni? A válaszod valószínűleg igen. Ám ha sosem marad pénzed, mert mindent felélsz, hogyan tudnál változtatni a helyzeteden? Ha jobb anyagi helyzetet akarsz magad körül, mint amit ma látsz, el kell engedned az eddigi elképzeléseidet arról, hogy neked mi „jár”. Át kell alakítanod a pénzed kezelésének eddigi módszereit.

Én úgy tapasztalom, hogy éppen azok vágynak az állandó szórakozásra, akik súlyos anyagi függésben élnek. Aki egész héten egy irodában őrlődik, ahol utál lenni, persze hogy péntek este kirúg a hámból, és már este nyolcra részegre issza magát. Ha te is túl sokat dolgozol és túl kevés örömöd van a munkádban, valószínűleg mélyebben vágysz egy otthonos saját lakásra, jó kocsira, pihentető szórakozásra munka után. Még az is megeshet, hogy ezek jelentik számodra az élet gyakorlatilag egyetlen biztos pontját és örömforrását.

Szeretném leszögezni, hogy nem vagyok se a saját lakás, se az autóvezetés, se a szórakozás ellensége, sőt, néhanapján magam is élek ezekkel. De amíg nem indultál el az anyagi függetlenség irányába, addig e három dolog fenntartása óriási kiadásokkal terheli meg a jövedelmeidet. Gyakorlatilag te magad emészted fel azokat a forrásaidat, amelyekkel a függetlenséged felé tudnál indulni.

Miért jobb az anyagi függetlenség, mint a kényelem?

Az anyagi függés ellentéte az anyagi függetlenség. Ez az az állapot, amikor nem csak egyetlen bevételi forrásod van, és nem csak akkor keresel pénzt, ha naponta keményen dolgozol 8-10 órát a munkahelyeden vagy a vállalkozásodban. Az anyagi függetlenség azt jelenti, hogy vannak befektetésekből származó jövedelmeid. A legtöbb befektető ezt tőzsdei kereskedéssel, üzleti vállalkozással vagy ingatlanbefektetéssel éri el. Ez a gazdag mentalitás egyetlen útja.

Az anyagi függetlenség állapotánál nincs biztosabb lakhatás, nagyobb rugalmasság és jobb kikapcsolódás. Az anyagi függetlenség ugyanis egy életmódot jelent. Anyagilag független emberként te magad döntheted el, hogy milyen munkát és ügyfelet vállalsz el, és mit nem. Bármikor átköltözhetsz egy másik lakásba vagy városba. Bármikor hívhatsz egy taxit, ha el kell jutnod valahová. Te döntöd el, hogy reggelente mikor kelsz fel. Hétközben is bármikor el tudsz menni kirándulni, úszni, napozni, olvasni vagy a barátaiddal találkozni. Munkanapokon is kiruccanhatsz pár napra. Szerintem ez egy ideális állapot. És ha ehhez az kell, hogy egy-két évig éppen az életed kényelmi részein spórolj, hidd el, nem is fizetsz olyan nagy árat. Őszintén gondolj bele, mi a jobb: egy-két évig meghúzni a nadrágszíjat, busszal járni és netán kartondobozokból élni, és utána szabaddá válni – vagy adósként, anyagi függésben leélni egy életet.

Feladatok
Feladatok

  1. Írd össze, mennyit költesz egy évben a lakhatásod finanszírozására. Hogyan tudnád csökkenteni ezt az összeget?
  2. Írd össze, mennyit költesz egy évben lakberendezésre. Hogyan tudnád csökkenteni ezt az összeget?
  3. Írd össze, mennyit költesz egy évben közlekedésre. (Ha kocsid van, tételesen részletezd a különféle kiadásokat!) Hogyan tudnád csökkenteni ezt az összeget?
  4. Írd össze, mennyit költesz egy évben szórakozásra. Hogyan tudnád csökkenteni ezt az összeget?

Hozzászólások

Önként és dalolva… A leggyakoribb pénzügyi hibák — 2 hozzászólás

  1. Csatlakozom az előttem szólóhoz. Hozzáteszem, hogy túrázáshoz például kiváló, és sok szempontból költségkimélő megoldás a teljesítménytúra. Mi családi szinten utáljuk az “izzadtságszagú” zárt edzőtermeket, inkább irány a természet esőben, hóban, napsütésben.
    Azt is hülyeségnek tartom pl. minek egy kisiskolásnak okostelefon? A telefonnak egyfélét kell tudni elsőként: hívni lehessen vele, amikor aktuális.

  2. Ez a fejezet nem nekem szólt.
    Autóm, telefonom, laptopom mindíg céges, soha nem is költenék ezekre.
    A bútorokat többnyire saját magam készítem, lakásfentartási költségem csekély.
    Szórakozásomhoz olcsó dolgok tartoznak, mint pl. túrázás, kertészkedés…

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé.

HTML tags allowed in your comment: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>